Atualmente, o acesso ao crédito é um dos principais mecanismos para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e projetos pessoais. No entanto, para obter esse crédito, há um critério essencial que deve ser sempre considerado: o pontuação de crédito. Neste artigo, vamos investigar profundamente o que é o score de crédito, o que significa o conceito "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como funciona o mecanismo de "destravar" o score.

Entenda o Score de Crédito
O score de crédito é um número que oscila normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os bancos e credores têm em você como consumidor. Esse valor é calculado com fundamento em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das metodologias mais empregadas para determinar se uma pessoa é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.

Com uma pontuação elevada, maior a chance de o consumidor obter crédito com melhores condições, como taxas de juros mais baixas. Um score baixo, por outro lado, pode complicar a aprovação de crédito ou causar com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.

Como Funciona o Rating Bancário?
O rating bancário está diretamente ligado ao conceito de score de crédito, mas geralmente é mais utilizado para definir a qualidade e a saúde financeira de instituições, como bancos e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de não pagamento de uma organização em cumprir seus acordos financeiros.

Empresas de rating, como a Standard & Poor's, Moody’s e Fitch Ratings, são as encarregadas por dar classificações às corporações e instituições bancárias. Essas notas indicam aos mercado e ao público se a organização ou banco é financeiramente saudável e se é segura.

Da mesma forma, o indivíduo também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas instituições financeiras como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma indivíduo. Assim, o "rating bancário" do consumidor pode ser visto como uma prolongamento do seu score de crédito, avaliando o perigo que você representa para os emprestadores.

Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem se tornado mais conhecido, especialmente com a expansão por ferramentas de educação financeira e consultorias em aumentar o score de crédito. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou ajuda online que auxilia as indivíduos a entenderem melhor seus scores de crédito e propõe estratégias para otimizar a pontuação.

Essas empresas analisam seu registro financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para ajustar ou melhorar esses aspectos. O objetivo é “liberar” o score, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de conseguir crédito em condições mais vantajosas.

Razões para a Recusa de Crédito
Receber uma recusa de crédito pode ser desanimador, mas ela acontece por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o perfil do crédito desejado. Além disso, há outros fatores que podem gerar uma negação, como:

Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu score.

Consultas frequentes ao CPF: Muitas verificações ao seu CPF em pouco tempo podem ser entendidas como um sinal de risco pelas instituições financeiras.

Renda inadequada: Mesmo com um score elevado, se sua salário não for suficiente para suportar o valor do crédito solicitado, a empresa pode rejeitar o crédito.

Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está destinada a essas obrigações, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá condições de arcar um novo empréstimo.

Score Destravado: Como Melhorar Seu Score de Crédito
Ter um "score destravado" significa melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com condições melhores. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as taxas oferecidas, há certas práticas que você pode adotar para destravar seu score:

Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o score é o acerto de contas das suas obrigações. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais preciso você for, mais alto será seu índice.

Negocie e Quite Suas Dívidas: Se você possui dívidas em aberto, tente negociá-las com os credores e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um efeito benéfico na sua score.

Não Abuse do Crédito: Não tenha muitos cartões de crédito ou empréstimos em aberto ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode sinalizar um perfil arriscado para as instituições financeiras.

Mantenha Seus Dados Atualizados: É essencial que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos bureaus de crédito, como Serasa e Boa Vista.

Utilize o Crédito com Cautela: Faça uso do crédito de forma prudente, gastando limites e fugindo de dívidas extras. Quitar mais do que o mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.

Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode melhorar sua saúde financeira. No país, as principais empresas que oferecem relatórios de score são Serasa Experian, Boa Vista SCPC e Serviço de Proteção ao Crédito. A consulta pode ser realizada de forma gratuita e ágil por meio de seus sites ou aplicativos. Confira como consultar em cada uma delas:

Serasa Experian: A consulta ao score pode ser feita de maneira sem custo diretamente no site ou aplicativo do Serasa Experian. Além disso, o Serasa disponibiliza uma série de serviços adicionais, como notificações sobre CPF e opções de negociação de dívidas.

Boa Vista: Também é possível consultar seu score sem custo no portal da Boa Vista SCPC. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua pontuação e gerenciar suas finanças pessoais.

Serviço de Proteção ao Crédito: O SPC Brasil também disponibiliza a consulta ao pontuação, assim como oferece recursos que facilitam a visualizar seus compromissos financeiros e pendências atuais.

Como o Score Afeta o Crédito
O efeito do score na concessão de crédito é direto. As instituições financeiras utilizam essa nota para determinar o perigo de não pagamento e, com esse critério, decidir as opções de empréstimo que serão disponibilizadas. Indivíduos com um boa pontuação (em média acima de 700 unidades) têm maiores chances de doutor score obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e extensões de prazo.

Por outro lado, pessoas com score reduzido podem passar por obstáculos, como negação de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a importância de manter as finanças em ordem e acompanhar a pontuação com frequência.

Considerações Finais
Preservar um bom score de crédito é essencial para quem deseja conseguir empréstimos com boas ofertas. Compreender o que afeta sua nota e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aprovação ou recusa de crédito. Plataformas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem pretende liberar sua pontuação e adquirir mais benefícios no mercado de crédito.